Как выбрать платежного провайдера: тарифы, одобрение, возможности
![Схема потока оплаты: клиент → провайдер → банк → магазин]
Зачем важен правильный выбор платежного провайдера
Правильный выбор платежного провайдера напрямую влияет на конверсию, средний чек и повторные покупки. Даже если у вас отличный продукт и маркетинг, слабая одобряемость платежей, медленные выплаты или неподходящие тарифы съедят маржу и испортят клиентский опыт. Если вы только начинаете «оплата картой на сайте», начните с базиса — доступных способов оплаты, устойчивой работы и поддержки фискализации по 54‑ФЗ. Подробно о базовых сценариях — в нашем гиде Оплата картой на сайте.
Ключевые вопросы: какой эквайринг выбрать, какие комиссии эквайринга считать справедливыми, как устроить сравнение провайдеров оплаты именно под вашу модель (товары, услуги, подписки, инфопродукты, билеты, донаты и т. д.).
Критерии выбора: что сравнивать
Тарифы и комиссии эквайринга
- Карты: процент с оборота + возможный фикс с транзакции.
- СБП: процент (часто ниже карточного), иногда фикс или верхняя граница комиссии; детали — в разделе SBP, QR и онлайн‑платежи.
- Вывод средств: стоимость и сроки (T+0/T+1/T+2), комиссии за экспресс‑выплаты.
- Прочее: фрод‑комиссия, чарджбэки, межбанковские/валютные конвертации, хелд/резерв.
Одобрение и риск‑политика
- Средний approve rate по вашей категории и среднему чеку.
- Поддержка 3‑D Secure, интеллектуальный маршрутизатор (smart routing).
- Работа с «чувствительными» MCC, лимиты, верификация мерчанта.
Способы оплаты: карты, СБП, Apple Pay/Google Pay/MIR Pay
- Поддержка карт МИР и других схем, где применимо.
- Кнопки «apple pay google pay mir pay» (реальная доступность зависит от банка и платформы; детали и ограничения — в разделе Apple Pay, Google Pay, MIR Pay).
- QR и пуш‑платежи через СБП — часто повышают конверсию на мобайле.
Технологии и интеграции: API, CMS плагины
- Готовые интеграции CMS, плагины, SDK, webhooks.
- Документация, примеры, песочница, тестовые карты.
- Failover: резервные шлюзы, ретраи, стабильность вебхуков.
Безопасность: PCI DSS уровень, 3‑D Secure
- Сертификация провайдера: PCI DSS (желательно уровень 1), токенизация.
- SAQ A/A‑EP для мерчанта в зависимости от сценария ввода карты.
Поддержка и SLA
- Каналы 24/7 (чат, телефон, e‑mail), среднее время ответа.
- Прозрачные статусы инцидентов, регламент переключения на резерв.
Вывод средств и бухгалтерия
- Автоматические выплаты, график, комиссии.
- Фискализация чеков по 54‑ФЗ, интеграция с ОФД.
Сравнение провайдеров оплаты: чек-лист и таблица
Используйте чек‑лист: запросите коммерческое предложение у 2–4 провайдеров, выровняйте сценарии (одинаковые методы оплаты и средний чек), протестируйте в песочнице и в пилоте.
| Критерий |
Что уточнить |
Почему важно |
| Комиссии эквайринга по картам |
Процент + фикс, наличие дифференциации по обороту |
Прямо влияет на маржу |
| СБП |
Процент/фикс, лимиты, QR‑сценарии |
Дешевле карт, выше конверсия в мобильной среде |
| Одобрение |
Средний approve rate, 3‑DS логика, антифрод |
От этого зависит реальная выручка |
| Способы оплаты |
Карты МИР, СБП, Apple/Google/MIR Pay |
Удобство для клиента и рост конверсии |
| Интеграции |
CMS‑плагины, SDK, webhooks |
Скорость запуска и устойчивость |
| PCI DSS уровень |
Сертификация провайдера, токенизация |
Снижение рисков и затрат на комплаенс |
| 54‑ФЗ |
Автопроброс чеков, работа с ОФД |
Юридическая чистота и бухгалтерия |
| Подписки/рекуррент |
Карто‑токены, автосписания, предавторизация |
LTV и ARPU растут за счёт повторных списаний |
| Аналитика |
Дашборды, конструктор отчётов, экспорт |
Управление конверсией и деньгами |
| Поддержка |
24/7, SLA, персональный менеджер |
Быстрое решение инцидентов |
Примерные ориентиры (не оферта):
- Карты: 1,8–3,0% для малого/среднего бизнеса, ниже при оборотах.
- СБП: часто 0,3–0,7% без фиксированного платежа.
- Выплаты: T+1 бесплатно или за фикс; экспресс — с допкомиссией.
![Сравнение способов оплаты: карты, QR СБП, MIR Pay]
Интеграции с CMS и плагины
Чем меньше кастомного кода, тем быстрее запуск. Проверьте наличие и качество плагинов:
Обратите внимание на: статусы заказов, обработку возвратов, корректную работу вебхуков и сохранение токенов для повторных платежей. Если требуется API‑интеграция с нуля, начните с дорожной карты в статье Как подключить оплату на сайт.
Юридические требования и безопасность
- 54‑ФЗ и фискализация: провайдер должен передавать данные в ОФД и поддерживать корректную пробивку чеков при оплатах, возвратах и частичных возвратах. Подробности — в материале Юридические требования и 54‑ФЗ.
- PCI DSS уровень: проверьте сертификат провайдера (желательно уровень 1) и используйте редирект/хостед‑поля, чтобы остаться в зоне SAQ A и снизить нагрузку на комплаенс. О деталях — в разделе PCI DSS и безопасность.
- 3‑D Secure 2.0: повышает одобрение и защищает от фрода.
- KYC/AML: скорость онбординга, перечень документов, требования к сайту и оферте.
Продвинутые возможности и рост конверсии
Одобрение и риск: как проверить перед запуском
Чтобы понять, какой эквайринг выбрать, измерьте реальную одобряемость в вашем кейсе.
- Пилот 2–4 недели: разделите поток (например, 70/30) между двумя провайдерами.
- Метрики: approve rate, доля 3‑DS, время авторизации, возвраты, чарджбэки.
- Тестируйте разные сценарии: первый платёж, повторная оплата, рекуррент, СБП, высокий чек.
- Согласуйте MCC, лимиты и гео — это влияет на риск‑политику и одобрение.
Формула для сравнения: одобрение = успешные оплаты / все попытки. Сопоставьте по одинаковым источникам трафика и размерам чеков.
Считаем полную стоимость (TCO) и комиссии эквайринга
Не ограничивайтесь «ставкой по картам». Считайте TCO (total cost of ownership):
Эффективная ставка = (комиссии эквайринга + СБП + фискализация + вывод средств + фрод/чарджбэки + конвертация) / оборот.
Пример (иллюстрация, не оферта):
| Показатель |
Значение |
Примечание |
| Месячный оборот |
1 000 000 ₽ |
— |
| Доля карт / СБП |
70% / 30% |
— |
| Комиссия по картам |
2,5% |
17 500 ₽ |
| Комиссия по СБП |
0,5% |
1 500 ₽ |
| Вывод средств |
0 ₽ (T+1) |
При экспрессе может быть 0,1–0,3% |
| Фискализация |
3 000 ₽ |
Абонплата у ОФД/кассы |
| Прочее (фрод/чарджбэк) |
1 000 ₽ |
В среднем по категории |
| Итого затрат |
23 000 ₽ |
— |
| Эффективная ставка |
2,3% |
23 000 / 1 000 000 |
Вывод: подключение СБП способно заметно снижать среднюю ставку. А прозрачные тарифы и корректная маршрутизация платежей дают экономию в 0,2–0,6 п. п. к обороту.
Пошаговый план выбора и подключения
- Сформулируйте требования: способы оплаты, сроки выплат, интеграция, отчётность.
- Соберите шорт‑лист из 2–4 провайдеров с подходящими интеграциями CMS.
- Запросите КП и образцы договоров; выровняйте сценарии и ставки.
- Проверьте песочницу: тестовые карты, webhooks, возвраты, частичные списания.
- Запустите пилот и сравнение провайдеров оплаты на реальном трафике.
- Зафиксируйте SLA, регламенты инцидентов и эскалаций.
- Настройте резервный канал (failover) и мониторинг.
- Пересмотрите условия через 3–6 месяцев по фактическим метрикам.
Подробная дорожная карта подключения — в материале Как подключить оплату на сайт.
FAQ
- Прямой эквайринг или агрегатор?
Прямой — больше контроля, но сложнее онбординг и интеграция. Агрегатор — быстрее старт, больше способов оплаты «из коробки».
- Нужен ли PCI DSS, если карточные данные вводятся на странице провайдера?
Обычно достаточно SAQ A для мерчанта, а сам провайдер должен иметь актуальный сертификат. Подробнее — PCI DSS и безопасность.
- Что добавить первым: карты или СБП?
Для широких категорий — оба: карты дают привычность, СБП снижает комиссию и повышает мобильную конверсию. См. Оплата картой и SBP, QR‑оплата.
- Как быть с Apple Pay/Google Pay?
Доступность зависит от банка и технических ограничений. Актуальные рекомендации — в разделе Apple Pay, Google Pay, MIR Pay.
- Можно ли принимать платежи без сайта?
Да, через платёжные ссылки и инвойсы.
Итоги и следующий шаг
Выбор платежного провайдера — это баланс между тарифами, одобрением и функциональностью. Сравнивайте не только проценты, но и реальную одобряемость, наличие СБП и кошельков, PCI DSS уровень, интеграции CMS и качество поддержки. Подключите пилот, считайте TCO и оставляйте резервный канал.
Готовы перейти от теории к практике? Изучите гайды: Как подключить оплату на сайт, SBP, QR‑оплата, Рекуррентные платежи и Аналитика конверсии оплат. Составьте свой чек‑лист и выберите провайдера, который ускорит рост вашего бизнеса.
